ESA vs. 529:哪个更适合您?

大学储蓄账户是送给孩子或孙子孙女的不可思议的礼物。它可以帮助他们从大学免债毕业,这为他们奠定了开始生活的坚实基础!因此,无论Junior的年龄是8周还是8周,请尽快打开一个,然后开始存钱。问题是, 哪里 你应该把那笔钱放吗?

帐户选项因您的收入和家人而异’的需求,但在本文中,我们’将比较两个最常见的功能:教育储蓄账户(ESA)和529计划。

但首先,让’确保我们了解每个计划的功能!

什么是529计划?

529计划(以IRS代码的部分巧妙地命名)是一种国营税收优惠帐户,可让您为教育支出预留资金。您可以为您的孩子或孙子打开529计划,并将其命名为受益人,这意味着他们可以使用这笔钱来 支付大学费用, 除其他事项外。 529计划不是’只是无聊的金融账户—it’人们有机会改变自己的家谱!

那里 are two basic types of 529 计划s: 储蓄计划预付计划.

A 预付 计划 锁定您子女的出生时的当前学费率,使他们避免在18年内上大学时因通货膨胀而导致的物价大幅上涨。

529 储蓄计划 允许您选择预定的投资组合,可以用来为您的孩子赚钱’未来的教育费用。您可以在所选的投资组合中重新分配资金,但每年只能两次。

We’我将重点关注本文中的储蓄计划,因为从长远来看,’通过投资而不是使用预付费计划锁定学费,可以得到更好的回报。此外,对于大多数预付的学费计划,国家只会退还本金(不会退还您的任何利息)。’如果您的孩子决定不上大学。而且你可以’将钱转移给受益人的兄弟姐妹。

好吧,人们!让’深入了解529计划的细节。

529储蓄计划的主要特点:

  • It’的税收优惠帐户,使受益人可以将这笔钱用于大学和K-12的教育费用。
  • Each 529 计划 varies from 州 to 州.  
  • 那里 are no annual contribution limits for a 529 计划, but 您 must pay federal “gift tax”如果您捐款超过$ 15,000。 
  • 那里’s no age limit for distributions (in most 州s). If 您的 32-year-old decides to go back to school, they can still use money from a 529.
  • 那里 are no income restrictions for contributing to a 529.
  • 增长和提款无需缴纳联邦所得税(用于支付合格的教育费用,包括学费和书本费用)。 
  • 如果您想将529计划中的资金用于非教育性支出,则可以。它’是你的钱!但不合格的提款需缴税,并受到10%的罚款。收到分配的人要对提取的钱缴税。1
  • 2019年12月通过的《安全法》为529个储蓄计划创造了新的合格费用。分红现在可以用于学徒,家庭教育费用,以及为受益人及其兄弟姐妹偿还最多10,000美元的学生贷款。2

当然,山姆大叔喜欢精美的印刷品—所以在选择计划之前先做功课!

这里’对您来说是一个有趣的事实:您不’t have to use 您的 州’s 529 计划。 您可以 shop around 和 see if 529s from other 州s have better investment options 和 lower fees! My best piece of shopping advice is to 与投资专家合作 谁比谁更了解这些计划!  

什么是Coverdell教育储蓄帐户(ESA)?

Coverdell ESA(以推动该计划的国会议员的名字命名)是一种信托或保管账户,可让您节省和增加用于教育目的的钱。它’与529计划非常相似,但有更多限制和两个主要区别。

首先,ESA的供款限额仅为每个孩子每年$ 2,000,’实际上对529个计划供款没有限制。其次,通过ESA,您几乎可以选择 任何  kind of investment—stocks, bonds 和 共同基金. 听着:我喜欢ESA的这一功能。一世 您拥有选择权,因为拥有选择权可以让您更好地控制和灵活选择自己的收益率’我需要达到目标。

ESA的主要特点:

  • 受益人必须在30岁之前将钱用于教育目的,或提供给另一位家庭成员以免税和罚款。
  • ESA不仅可以用于大学,还可以用于中小学。
  • ESA具有收入限制。您可以’如果您的收入超过$ 110,000(单身)或$ 220,000(共同结婚),则可以向ESA捐款。3
  • 您可以’每年每名儿童向ESA捐款2,000美元。
  • 不合格的提款需缴税。受益人交税。4

 

529计划和ESA有何相似之处?

让’了解ESA和529的共同点:

1.两者都是投资工具

529和ESA都可以使您的钱增加,而不仅仅是坐在饼干罐中,直到小Suzie毕业并上大学。就像我们之前介绍的那样,ESA在投资类型上具有更大的灵活性和多样性。但归根结底,两者都可以让您利用复合增长的优势,从而超越通胀。

这里’一个简短的故事,以展示如何强大 复合增长 是。从理论上讲,这种情况可以应用于任何一个帐户,但我们’为了简化起见,我会选择ESA。让’s说您为小Suzie打开ESA’出生。您每年最多可获得$ 2,000($ 2,000),直到她年满18岁。’总共投入了您自己的资金$ 36,000。

但是既然你’ve been 投资 它,而不仅仅是保存它,你’最终会带来更多的收益!让 ’例如,您在这18年中的平均复利为8%。 Little Suzie最终总共要支付80,893美元才能支付大学费用!5 繁荣!

2.两者都有税收优势 

ESA和529的资金都是’已被征税,就像 罗斯IRA。结果,这笔钱免税了,而且没有’取出时征税—只要用于批准的教育费用。 如果您将其用于非限定费用,则您’无论您选择哪种方案,都将受到联邦税和10%的罚款。山姆大叔要确保这笔钱上学!

3.两者都可以转移给受益人的兄弟姐妹 

当您打开529或ESA时,必须命名受益人—你的孩子’重新存钱。通过这两个计划,您都可以将这笔钱转入 与原始受益人有关系而无需支付税款的人。所以,如果你’重新为您的孩子储蓄’大学,并且他们获得了全额奖学金,您可以将钱捐给另一个孩子。 

4.都不影响您的FAFSA资格

关于免费申请联邦学生援助(或FASFA)—尝试说快五倍!)529和ESA的处理方式相同。 这两个帐户都不会伤害您的孩子’获得联邦财政援助(包括赠款)的机会。

哪个更好:ESA或529计划?

除非我和你坐下来参加完整的教练课程,否则’我无法告诉您哪种计划最适合您。这取决于很多因素—包括您的收入,家庭状况以及您认为孩子的事业发展方向。

我可以帮助您做出决定的最简单方法是总结它们的主要异同点,以便 可以为自己做出正确的决定!

比较ESA与529计划的图表图像。

实现大学储蓄目标的最佳方法

无论您选择什么,都可以’t go on autopilot. 永远不要投资任何你不穿的东西’t understand. 如果您现在进行尽职调查,您的孩子或孙子将要感谢您在路上的这份令人难以置信的礼物。

与投资专家保持联系的最佳方法是与投资专家交流—之前 您存入一分钱!他们’我们会知道您所在州的特定选择,包括任何税收减免,它们’给你清晰和自信’我需要选择 计划。

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