高收入者的5种投资选择

为了为稳固的财务未来做准备,您应该将家庭收入的15%用于建立财富。您’成为您退休的首席执行官—it’由您来负责!但是如果你’作为高收入者,您会发现自己处于独特的境地。您可以最大限度地向税收优惠账户捐款—像401(k)或IRA—在达到15%之前。

怎么办?

你坚持吗 只要 向税收优惠账户捐款?不!如果您带回家一大笔钱,有很多选择可以保持财富增长。这是高收入者的五个投资选择。

1.后门罗斯IRA

后门罗斯IRA是一个方便的漏洞,可让您享受罗斯IRA必须提供的税收优惠。通常,高收入者无法打开或向罗斯IRA捐款,因为’收入限制。以下是2020年的数字:如果您个人的年收入为$ 139,000或以上,夫妻的年收入为$ 206,000以上, 不能 为罗斯IRA做出贡献。1

但是那里’解决规则手册的方法—and it’完全合法。联邦政府表示您可以将 传统的 无论您的收入如何,IRA都会变成罗斯IRA。这里’运作方式:您每年最多可以捐款$ 6,000(如果您每年捐款$ 7,000,’50岁或以上)转到传统的IRA或打开新的IRA。这笔款项过帐到您的传统IRA帐户后,您就可以 兑换 该IRA变成了罗斯IRA。当您这样做时,’我要付这笔钱的税,所以请确保您有现金来支付山姆大叔。

您 can 转换现有的IRA,例如简化员工退休金(SEP)IRA或员工储蓄奖励匹配计划(SIMPLE)IRA。但是如果你’重新转换现有的IRA,您’ll pay taxes on 所有 该帐户中的资金,包括自您开设该帐户以来发生的任何增长。根据您的IRA的大小和您的税率,这可能是一笔巨额账单。预先知道。 唐’如果您不这样做,请转换为罗斯IRA’没有现金支付税单。 如果你’IRS不确定是否可以将哪些投资帐户转入Roth期权,IRS网站上有专门针对此主题的部分。

这里’这是给我带来鸡皮s的部分:以后从罗斯IRA拿钱时,它就免税了!我喜欢那个的声音! 您可以年复一年地重复此过程。 投资。兑换。支付您所投资资金的税款。然后看着它免税增长。每年重复一次。

现在,如果您’在您将IRA转换为Roth IRA的那一年中获得较高的税率,因此请确保您与 税务专业人士 在进行任何转换之前。

让’总结了后门罗斯IRA的优缺点。

投资后门罗斯IRA的优势:

  • 没有收入限制:每个收入者都可以享受传统的IRA—不论您的收入限额如何。
  • 免税收益和取款:如果您将传统的IRA转换为Roth,则需要预付税款,并享受免税的增长和提款(一旦您达到59 1/2岁)。 

投资后门罗斯IRA的缺点:

  • 所得税:从传统IRA转换为罗斯IRA时,请确保手头有现金可用来支付所得税。
  • 捐款限额: 您 不能 invest more than $6,000 in an IRA each year ($7,000 if you’re 50 or older) 

2.健康储蓄账户

健康储蓄帐户(HSA)既是储蓄帐户,又是投资帐户,可为您提供一个,两个或多个帐户, 税收减免—如果使用正确!它’就像是投资的隐藏宝藏。至 有资格获得HSA,您必须有一个高额的免赔额健康计划。在短期内,HSA可以作为税收优惠的紧急医疗保健费用基金。您可以使用您在HSA中节省的钱来支付医生费用’的就诊,处方和一大堆医疗费用。这里’我对HSA的热爱:您捐出税前资金,享受免税增长,并在用于医疗目的时免税退出。它’人,共赢!

但是,如果您将思维方式从短期转向长期,则可以将HSA用作“Health IRA.”除了储蓄,HSA还为您提供投资机会。一旦您’ve贡献了一定的金额(通常在$ 1,000之间)–2,000),您可以开始将这些资金投资到HSA内的共同基金中。如果您现在进行明智的投资,那么这个帐户可能会成长为一个庞大的市场’这笔钱将帮助您支付以后的医疗费用—相信我,在那里’他们很多!今天退休的夫妇平均将花费285,000美元的医疗保健费用(’包括长期护理费用)。2 一旦您 turn 65, you can take money out of your HSA 和 pay income taxes—就像您使用401(k)或传统IRA一样—并花在你身上’d 喜欢。

总结一下,这是投资HSA的利弊。

投资HSA的优势:

  • 的“Health IRA”: 存钱可能是您退休时最大的支出—healthcare.
  • 三倍减税:您可以使用税前资金投资HSA,享受免税增长,如果将退休后的资金用于符合条件的医疗费用,则可以免税。如果您将这笔钱用于其他支出,’就像常规的IRA或401(k)一样,将定期缴纳所得税。
  • 没有要求的最低分配(RMD):传统的401(k)和IRA要求您每月从退休帐户中提取一定金额的钱(Sam叔叔要他的那笔税款!)。但是,HSA没有RMD。您可以按照自己的时间表提取资金。

投资HSA的缺点:

  • 与医疗保险的冲突: 一旦您 enroll in Medicare, you can’因为它对HSA有所贡献’一个高扣除额的计划。但是你仍然可以用你的钱’ve saved!
  • 捐款限额:美国国税局(IRS)将2020年的个人供款上限设为$ 3,550,将家庭供款上限设为$ 7,100

3.税后401(K)贡献

一些雇主会允许 税后 向您的401(k)计划供款,以及您可以供款的最高税前金额(19,500美元,年龄在50岁及以上的人为6,000美元)。如果您决定走这条路,那么到2020年,您最多可以贡献税前和税后美元$ 57,000(如果您选择税前和税后美元,则为$ 63,500)’re 50 or older).3

现在,该限额包括您投入的税前$ 19,500,加上您的雇主投入的钱 您做出的任何税后贡献。例如,如果您最多缴纳19,500美元,而您的雇主缴纳了5,000美元(总计24,500美元),则您可以再缴纳32,500美元,税前和税后缴款总额的限制为57,000美元。

当您退休或离开公司时,您可以将税后的401(k)资金放入罗斯IRA,在那里您可以继续增加财富。

在使用应纳税401(k)供款之前,请确保您已使其他受税收优惠的帐户(例如IRA或Roth IRA)最大化。这里’简要回顾了税后401(k)贡献的利弊。

税后401(k)贡献的优势:

  • 自动捐款:每次获得付款时,您都可以将其中的一些资金清算到您的投资帐户中。将您的积蓄投入自动驾驶仪是一种持续积累财富的好方法。
  • 获得共同基金:在您投资税前美元的相同共同基金中进行投资。
  • 简化生活:将所有(或大部分)投资资金都放在一个方便的位置—your 401(k).

税后401(k)贡献的缺点:

  • 没有减税优惠: 您的任何高于$ 19,500的供款均不可抵税。

4.经纪账户

经纪账户—也称为应税投资帐户—基本上允许您购买任何类型的投资:股票,债券,共同基金和交易所买卖基金(ETF)。 

一旦您’最大化您的税收优惠计划(例如401(k),403(b)或IRA),您仍然可以通过将其投资到经纪帐户中来明智地花钱。当然,你赢了’不能获得税收优惠。但是你’通过增加资金而不是让它在支票或储蓄帐户中积聚灰尘,仍然可以获得更多的钱!

您 can open a taxable investing account with a bank or brokerage firm 。您甚至可以每月设置从银行到该投资帐户的自动提款。

There are some pros 和 cons to taxable investment accounts. 这里 are a few to think about.

投资经纪账户的优势:

  • 没有捐款限制:使用应税投资帐户,您每年可以进行任意数量的投资。
  • 灵活性:您可以随时出于任何目的将钱取出,而无需支付所得税或罚款。如果您想提前退休并需要收入,那么这种灵活性非常重要。
  • 无需最低分配: 您 get to decide when 和 how much you want to withdraw.

投资经纪账户的缺点:

  • No 税收减免: 您 invest with 税后 money, 和 you pay capital gains taxes when you withdraw money.
  • 责任:在401(k)(和其他类似帐户)中进行的投资受到法律保护。那’应税帐户并非如此。那’s为什么需要雨伞保险。

5.房地产

许多人选择的另一种投资选择是 房地产。这种投资是您最动手,最耗时的投资选择。我不会 ’除非您有真正的热情,否则不要推荐房地产。购买之前,请做作业。与谁说话’ve done it. They’ll tell you what it’s 喜欢。

另外,请与保险代理人谈谈可能承担的任何债务,尤其是如果您投资租赁物业。算一下算出多少钱’d实际扣除费用,包括税金,水电费和其他费用。永远不会借钱买房地产。仅在手头有现金时才购买。

房地产的中间立场是购买土地。如果你’在住房行业蓬勃发展的地区,在城镇郊区购买土地可能是一个不错的选择。在您不知不觉中,郊区可能会变成一个新的细分!与投资一样,在购买土地之前也要做好家庭作业。并确保你’当您与一流的房地产经纪人合作时’re ready to buy.

投资房地产的优势: 

  • 可靠的投资: 如果做得对,房地产可以成为绝佳的收入来源。他们’重新增值资产,您就可以从出租物业中获得良好的被动收入。
  • 多样化您的投资组合: 多样化 (将您的资金分散在不同类型的投资上)是在最小化风险的同时积累财富的最重要方法之一。 

投资房地产的缺点:

  • 耗时的:房地产是一项动手的,耗费一切的投资。
  • 责任:就像股票市场的涨跌一样,您的财产的价值可能会根据周围地区的变化而变化。

与投资专家一起工作

无论你'如果您是高收入人士或刚开始您的职业生涯,请在选择任何这些投资选项之前,始终与您的投资专家谈谈。他们将帮助您根据收入和投资目标确定最佳选择。他们知道美国国税局(IRS)关于收入限制,缴款限制和投资追赶选择的规则。这些决定太重要了,不能独自一人去做。在您的团队中找到一名专业人士!

Step Up 您r Investing Game

投资决定很重要,那么为什么不获得一些指导呢? SmartVestor是一项免费服务,可立即与您所在地区的五名投资专家建立联系。

Find 您r Pro