退休账户类型:哪一个最适合您?

尝试排序所有退休帐户选项可以是一个令人生畏的任务。你开始听到的术语“401(k)” and “403(b)” and “IRA”突然间,你觉得自己喜欢’重新淹没在随机数的字母表中,并全部捣碎在一起。

看,我听到你的声音!它’很多事情要处理。但是选择正确的退休账户,以妨碍您的投资是一个大问题。它可能意味着每次打开巢蛋时享受退休税收退出或不得不支付山姆大叔的差异。那里’在这里有很多赌注!

您如何介绍哪些退休账户是正确的?让’s find out!

雇主赞助退休账户

如果你’像大多数工作的美国人一样,您可能会通过工作场所获得某种退休基金。而许多雇主甚至可以帮助您保存退休金!

让’潜入其中一些最常见的雇主赞助退休账户,所以你可以弄清楚哪个计划最适合你。

401(k)

401(k)是公司为您提供帮助您退休的退休基金,以及它’在工作场所中最常见的退休计划类型。您的401(k)可能包含任何类型的投资,但通常是您’LL从您公司的一小部分相互资金中选择’s plan offers.

两种主要类型为401(k)—traditional or Roth—他们之间的巨大区别就是它们’re taxed:

  • 传统的401(k): 这些退休计划由税前资助和内部的金钱增长 税务推迟 基础。这只是意味着你赢了’T现在纳税,但是你’LL征税,你在退休时拿出来。
  • 罗斯401(k): 你投入到罗斯401(k)的钱增加了免税,你赢了’当你在退休金中拿出钱时,请支付任何税款。但只听见我,只有 你r 贡献增加免税。如果您的公司提供匹配您所投入的金钱(在一分钟内更换),贵公司会增加的资金 税务推迟 , 那么你’LL必须在账户的比赛方面缴纳税款。   

截至2020年,您’允许每年允许高达19,500美元的401(k)。但如果您年满50岁或以上,并且需要赶上,您可以在您的帐户中达到26,000美元。1 您可以选择您想要为计划做出贡献的金额,占薪酬的百分比或拨款金额,而且将从您的薪水中取出。

许多雇主都会提供 公司匹配 —那’■当您的公司提供达到401(k)中的退休捐款百分比时。翻译? 免费! I don’了解你,但我对免费的钱感到兴奋。

你需要知道的最后一件事是你可以’在达到账户中撤回资金,直到您达到59岁1/2。2 如果你 决定之前破裂露出巢蛋,你’LL因IRS而受到惩罚。所以直到那时,独自留下钱,人! 

403(b)

如果你 have a job at a nonprofit or tax-exempt organization—I’M与教师,政府员工和一些护士和医生交谈—您可能有一个403(b)计划而不是401(k)。

403(b)和401(k)基本上工作方式。它们都具有相同的贡献限制,早期退出罚款,类似税收处理和403(b)次可以是传统的或罗斯账户。所以几乎所有我所说的401(k)s也适用于403(b)。 

但是在那里’有一件事,有403(b)谨慎 - 关于投资选择。有时,这些计划可以装载有保险产品,如国的报酬和昂贵费用和投降费用。避开那些并坚持下去 良好的增长股票共同资金!

节省储蓄计划(TSP)

节省储蓄计划 给予联邦工人和军事成员有机会投资税收优缺点的退休账户。 就像401(k)或403(b)一样,TSP捐款(也可以是罗斯或传统的方式)可以直接从您的薪水中进行。

现在,TSP为您提供五种不同的个人基金选项,供您选择,每次投资于短期美国财政证券或美国,国际或债券指数基金。

  • 政府证券投资(G)基金
  • 固定收益指数投资(F)基金
  • 普通股指投资(C)基金
  • 小资本化股指基金
  • 国际股票指数投资(i)基金

I’d建议粘在一起 C,S和I资金,60%的投资于C基金,每个人都进入S& I Funds. 

养老金计划

也被称为“定义的福利计划,”养老金计划根据您的薪资历史和雇佣长度使用公式,以计算退休后的保证支付。通过这些类型的计划,风险是雇主拯救和投入贡献。所有你所要做的就是做你的工作,保持忠诚于公司,并在交换中,你在退休时每月收到一张金手表和养老金检查。

但那回到了好的ol’天。今天,养老金是一种濒临灭绝的物种—replaced by “定义的缴费计划”与大多数工作场所一样的401(k)和403(b)。婴儿潮一代,联盟成员和公共部门工人(政府,警察,老师等)今天占养老金持有人。 

问题是养老金aren’总是一个安全的赌注。一世’已经看到一些公司和政府因其而衡量养老金福利’在财务麻烦或管理的投资中。 那’s not right! 如果你想让你的公司离开一份新工作,你’LL仍然看到退休的一些养老金,但并非你最初预期的那么多。 

因此,如果您有养老金计划,请小心—they’没有总是一个猛拉扣篮。你可能想要坐下来 投资专业人士 定期弄清楚你的养老金是否足以让你的退休未来足够。

做你自己的退休账户

现在它 ’是时候走出你工作场所的墙壁,谈论一些退休账户,你可以自己开放,并在投资专业人员的帮助下。

个人退休安排(IRA)

个人退休安排(IRA)是退休储蓄账户,允许您在工作场所退休计划之外的退休,并具有一些不错的税收优势。虽然大多数工作场所计划只能让您从少数投资选项中选择,但您可以选择几乎 任何 您的IRA内部的投资类型,包括共同基金,年金甚至是房地产。 

有两种主要类型的IRA供您选择: 传统的iras. Roth Iras. 。以下是一些适用于两种类型的规则:

  • 在2020年,您可以在您的IRA中放置6,000美元(如果您为您提供7,000美元’re age 50 or older).
  • 你’LL在59岁1/2之前支付伊拉克的任何资金支付早期提款罚款。       
  • 你 can put money in at any age. 3

但是在那里 are some major differences between traditional and Roth IRAs! Let’仔细看看两者都看看哪一个是你的更好选择。   

传统的iras.

传统的IRAS投资税前捐款,这意味着您’LL能够将其声称为税收扣除 现在 , 但是你’LL必须纳税,就您退出退休的资金 之后 。你可以’T永远保留在传统的IRA中停放的钱—您必须在72岁时开始提款(萨姆叔叔希望他的公平份额)。4

关于传统IRAS的一个美好事物是没有收入限制,这意味着您可以将钱放入您的IRA中,无论您赚多少钱!

Roth Iras.

I’我要直接来说我 罗斯IRA!由于它们投入税后,这意味着您投资的资金增长 免税 你赢了’当您在退休金撤回货币时欠任何税款。我喜欢那个声音!并且没有必要的最低提款(RMDS),因为你’已经缴纳了你投入罗斯伊拉的钱上的税收。

不幸的是,你赢了’如果你的收入太高,我能够把钱放在罗斯伊拉。对于2020年,这些收入限制为196,000美元,已婚夫妇共同申请或单身人民124,000美元。5

那里 围绕该规则的方式,它’S称为后卫罗斯IRA。和唐’t worry, it’非常合法!这里’如何工作方式:首先,您开辟了传统的IRA或将钱投入到您已经拥有的中。然后,一旦钱在您的传统IRA帐户中,请向您的投资咨询 convert 那是伊拉进入罗斯伊拉。当你这样做时,你’LL必须支付税款,所以请确保您有现金支付您欠的内容!

应税投资账户

应税投资账户(如经纪账户)提供了一种经典退休计划,如401(k)或IRA DON’t, and that’s 灵活性。

首先,没有收入限制—任何有几百美元和脉冲的人都可以用经纪公司开立账户。其次,您可以随时扣除纳税账户,因为任何原因在未能与早期提款处罚猛烈抨击。如果您,这使得应纳税投资账户是一个很棒的选择’re 寻找早期退休的方法.

但是拿着电话!那里’s one 巨大的 使用应税投资账户的缺点,这就是你’LL纳税,您的帐户赚取的任何资金。 That’为什么你应该 考虑使用应纳税投资账户退休 你’ve最大化您的税收优惠选项,如401(k)或IRA。

如果你’ve最大化了401(k)和IRA和 仍然 避风港’T占你总收入的15%,或者你’重新寻找某些地方投资 超过 15%,投资良好的增长股票相互资金在应税投资账户中是一个很好的选择,可以帮助您击中该标记。

退休占小企业和自雇人士的账户

越来越多的美国人为自己作为承包商,自由职业者和小企业主工作。许多其他人为一项小型企业工作,可能无法提供资源,以提供全面的401(k)计划。

听我,只是因为你 大学教师’t可访问401(k) doesn’t mean you’退出选择。好消息是你 有一些选择!

一个参与者401(k)

如果你’重新雇用和唐'有任何员工,a 一个参与者401(k)—也称为solo 401(k)—牢记了你的想法。您每年可以拨打高达19,500美元(如果您的26,000美元)’50岁或以上),这些捐款是免税的。然后,最重要的是,您可以额外放置“employer match”—高达25%的收入—只要您的总捐款小于每年57,000美元。6

简单的IRA

一旦您开始雇用员工,帮助您将业务带到下一个级别,这会改变事物。现在它’不仅仅是你的退休你必须担心—您必须开始考虑如何帮助您的员工保存退休。那’很多!简单的IRA可以帮助。

简单的IRA基本上是小企业的初创退休储蓄计划。这个计划使小企业主能够为自己的退休提供保存并为员工提供贡献’退休储蓄也是如此。  

截至2020年,员工可以节省高达13,500美元进入计划(50岁以上的人可以额外3,000美元作为追赶贡献),而雇主通常需要为员工提供3%的员工年。7

SEP-IRA.

简化员工养老金(SEP-IRA)是另一个用于小企业主或自营雇员个人的退休计划选择,提供传统IRA的许多主要税收优势。 

与简单的IRA不同,允许雇主和员工为计划做出贡献,只允许雇主代表雇员捐款。 2020年,雇主能够贡献高达25%的员工’S薪酬每年占账户,最高可达57,000美元的总贡献。8

哪些退休账户最适合您?

ph!好的,我只是扔了 很多 关于您在您的一堆不同退休账户的信息。但问题仍然存在:退休账户最适合 你?

老实说,答案取决于你的情况。大公司的员工具有不同的选择,而不是自由摄影师。你’ll want to 符合合格的投资专业人士 谁可以帮助您做出正确的决定。

但无论您是谁,我建议在良好的增长股票共同基金中投入退休总收入的15%(曾经’用完全资助的应急基金退出债务)。

以下是我如何充分利用您的退休账户选项的一般指导方针,特别是如果您可以访问工作场所计划。

第1步:利用您的公司匹配

如果你 have an employer-based plan like a 401(k) at work with a company match, start by investing there up to the match.

让’S表示贵公司提供4%的匹配。如果您每年获得60,000美元并利用您的比赛,那就’S额外的2,400美元投资退休!一旦您’准备开始投资,你应该做的第一件事是投资于你的401(k)到公司比赛。但 不要 计算雇主与15%的一部分匹配—那场比赛只是你圣代樱桃。 

听,如果你的 公司提供ROTH 401(K)选项,即’一个交易太擅长了。 接受! 如果你 like your investment options in your Roth 401(k), you can simply invest your entire 15% there and you’re done.

如果是你怎么办 大学教师’t 有公司在工作中匹配吗?然后你’LL开始在投资401(k)之前首先使用Roth IRA投资并最大限度地投资该帐户。

第2步:打开一个罗斯IRA 

一旦您’它投资于公司比赛’是时候继续我最喜欢的退休账户—罗斯IRA。请记住,Roth Ira让您享受免税增长 退休税免税。大学教师’t miss that!

如果你’重新收入高收入,您可能没有资格向罗斯IRA开放或贡献。那’好的!你可以与传统的IRA一起去。

第3步:回到您的工作场所计划

所以,如果你最大上你的罗斯IRA和 仍然 避风港’T达到15%?如果发生这种情况,您可以回到您的工作场所计划并在那里投资,直到您投入15%。

那’嗯!在雇主赞助计划之间(401(k),403(b)等)和罗斯IRA之间,您应该能够节省足够的资金退休,同时享受税收福利,这两个账户都必须提供。

与投资专业人士合作

选择正确的退休账户是一个巨大的一步,可以帮助您更接近将高清退休梦想变为现实。而你不’T必须自己制作这些决定!

我们的Smartvestor Pros将与您坐下来帮助您选择为您有意义的退休帐户。

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